百分之七十的烦恼跟钱有关

如果我知道如何舒解每个人的财务困境，那么我也不坐在这里写这本书，而是坐在白宫，跟总统先生平起平坐了。不过至少我可以告诉你专家的做法，给你几个具体的建议，也许到头来你会发现，原来你并没有想像中那么贫穷嘛。

根据《妇女家庭杂志》所做的调查，我们有 70％的烦恼跟钱有关。著名的盖乐普民意调查机构也发现，据他们的调查所显示，大部分人相信他们的收入只要再增加十分之一，他们就无所谓财务问题了。许多情况的确是如此，然而还有更多的情况不是如此。举例来说，我在撰写本章时，曾访问过一位预算专家史莱顿太太。史莱顿在一家大百货公司担任顾客的财务顾问，此外她也自己开业，专门帮助人们舒解财务烦恼，可谓经验丰富。她帮过各种收入的人，包括薪资微薄的油漆工人到日进斗金的大老板。而她告诉我：“更多的钱并不能解决大多数人的财务问题。事实上，我常看到很多人增加收入只是等于增加支出而已，大不了再增加一样——头痛。真正让人烦恼的，不是钱不够，而是他们不知道应该如何花钱。”

你觉得最后一句话很可笑，是不是？你可能有理由认为如此，不过也请你留心一下，史莱顿太太指的是“大多数人”，而不是“所有的人”。你可能是少数，但是你的亲戚朋友也许就是那多数。

许多读者也许还要说：“哼，你倒是叫卡耐基那家伙来过我的日子看看！看他用我的薪水如何去养活我们一大家子，付那些可怕的账单！我敢说他如果知道我的情形，就不会说风凉话了。”

哦，你以为我没过过苦日子吗？我曾经在密苏里的玉米田里一天做活十几个小时，累得腰都快断了，每个小时赚的血汗钱只有 5 分钱！

我在没有浴室，没有自来水的房子住过 20 年，我知道零下 10 度睡在没有暖气的房间是什么滋味。我也曾经为了省下几个铜板的车钱，走上一两英里路，穿的是开口笑的鞋子，打满补丁的裤子。我晓得在餐馆点最便宜的菜是什么味道，我也试过睡觉的时候把长裤压在床垫下面，因为我付不起烫衣服的钱。

然则，即使在那些时候，我硬是会设法省下一点钱，因为我害怕没有余钱的感觉。根据我自己的经验，我晓得如果想要免除财务烦恼，我们就得像一家公司的做法：我们应该拟定消费计划，再根据计划消费。只是大多数人却做不到这点，像我的一个当会计的朋友，他把公司的帐目理得头头是道，然而一碰到个人财务问题，他就没辄了。比如说，星期五他拿了薪水，上街刚好看见一件顺眼的外套，他就会买下来，也不管还得付房租、水电费、杂费等等固定开支。不，他想不到那么远，口袋里有现钞才是真的。然而这个人却知道，一家公司如果用这种天女散花似的支出方式，非破产不可。

所以，你顶好先有一个观念——你的金钱就是你的事业，你如何用它全看你的经营手段。

不过好的经营理念有哪些呢？我们怎样着手计划消费？以下是几点理财的原则：

一、记账。

15 年前，当亚诺·班尼时在伦敦开始以写作为生时，他还是个三餐不继

的穷小子，不过从那时他就养成记账的习惯了。他会奇怪他的钱都到哪里去了吗？不，每一分钱的去处他都一清二楚。他觉得这是个好习惯，所以直到成名有钱以后，他仍然保持这个习惯。

约翰·洛克菲勒也记账。他说每天临睡前，他非得搞清楚当天每分钱的去处，才能安心上床。

记账是好习惯，每个人都应该准备一本账本。要记一辈子吗？那倒不必。根据预算专家的建议，我们在第一个月应该详细记账，可能的话，再多记两三个月更好。这样我们才能清楚知道钱的去处，也才能根据消费方式做一份合用的预算。

哦，你说你知道你的钱都到那里去了？也许，不过如果真是如此，那你可真是太难得了。史莱顿太太告诉我，她的客人经常花上几个钟头给她数据和项目，让她写下来。等到他们看到纸上的结果时，就惊叹道：“我的钱就是这样花掉的吗？”

你也像那样吗？也许哦。

二、做一份详细合用的预算计划。

史莱顿太太告诉我，有两户毗邻而居的人家，住的是同样的地段，同样的房子，有同样的收入，同样的子女数，然而他们的预算计划却必须截然不同。为什么？因为人不一样。她说预算也跟个性一样，是必须随人而异，绝不能一概而论的。

预算计划并不是要抹煞生活中所有的乐事，而是让我们有物质上的安全感，而在很多时候，那也就意味着情感上的安全感，能够无忧无虑。“根据预算过日子的人，”史莱顿太太说，“都是比较快乐的人。”

但是要从何着手呢？首先，就像前面说过的，你必须记下所有的支出。根据你的消费习惯与需要，参考别人的意见，专家的建议，你就可以拟出一份适合的预算计划，具体去实行了。

三、学习理性的消费。

我的意思是说，你应该让你的钱发挥最大的价值。很多大公司都聘有专门的采购，负责买到最上算的东西。你的个人公司虽小，可也需要精明的采购呢！

平时就要勤于收集资讯，而且，货比三家不吃亏。不想吃亏的话，只有多多发挥“勤”字诀。

四、不要让增加的收入造成你的头痛问题。

史莱顿太太告诉我，她最怕碰到的财务问题就是那些手中颇有几个余钱的中产阶级家庭。我问她为什么，她说因为那些家庭多半克勤克俭地过了好些年，好不容易有了一番局面，就开始花钱了。在郊区买栋房子，“总比在城里租房子划算”，再买辆车，一大堆新家具、新衣服，然后，自然就是债台高筑了。实际上他们比以前过得还不痛快，钱反而成了烦恼的根源。

其实这是最自然不过的事。人的欲望无穷，有了就想要更多。与其如此，何不当初紧缩预算，让自己过得从容而有余裕呢？

五、建立信用，方有告急之处。

当然，想到贷款，首先就会想到银行。如果你有房子和车子，跟银行打交道是最理所当然的办法。不过很多时候，缺钱的人常常就是那些身无恒产之人。无论如何，如果你的信用良好，别人也会比较愿意借钱给你。这是修身的工夫，很可能也有派上用场的时候。而一旦派上用场，很可能正是救命

的时刻。

六、保险。

保险可以减少你的后顾之忧。花少许的钱，让你的生活多一层保障，减少许多烦恼，是很合算的做法。比如说，我有一个朋友去年在医院住了十几天，结账时只付了 8 元！因为她有医疗保险。更要紧的是，她不必一边生着病，还得耽心医药费没有着落。

七、寿险理赔不要用现金支付。

如果你希望在你身后，保险金能够照顾你的家小，千万记住，别让那些金额一次付清。

想想看，一个新寡的遗孀有一笔现款，会发生什么事呢？一位在寿险机构主持妇女部的艾伯太太在妇女俱乐部演讲时指出，与其让家属一次领完保险金，不如安排他们领取终身津贴要好得多。她谈到有个寡妇一次领到两万元的保险金额，就把那些钱借给儿子做生意，没想到儿子生意失败，她也一文莫名了。另一个寡妇听信狡猾的房地产商人的说辞，把她所有的保险金都投资在一块空地上，“保证一年就增值一倍。”房地产经纪商如此告诉她，结果 3 年之后，她用原来十分之一的价钱把它卖出去。这样的悲剧层出不穷。都是现金惹的祸。

几年前，报上有篇社论说：“一般女子没有受过商业训练，也没有银行家的忠告，很容易听信不肖商人的天花乱坠，转眼就把丈夫的保险金花掉，就像丢进水里，一去无踪。许多人毕生牺牲奉献的结果就这么糟蹋了。”

如果你想保护你的妻子儿女，不妨师法摩根先生。他在遗嘱中把钱留给16 个继承人，不过他不给他们现金，而是用信托基金的方式，确保他们每个月都可以领到一笔金额，领一辈子。

八、教你的子女对金钱负责的态度。

《你的生活》杂志上曾刊出一篇文章，是一个母亲谈到如何培养孩子用钱的好习惯的故事。她从银行多要了一本支票簿给她的女儿，那个 9 岁的小女孩领到每星期的零用钱时，就把钱存进“妈妈银行”。在这个星期之内，无论她要一分还是五毛，就开张支票，同时也可以知道她还有多少余额。孩子不只觉得有趣，而且也学到了用钱的责任感。

九、如果你是一个家庭主妇，也许从炒菜锅可以生出钱来。

要是你已经有一份理智的预算，可是仍然捉襟见绌，你可以有两个选择。第一个比较容易点，你不妨发顿脾气，自怨自艾一番，只是到头来情况还是没有改善。另一个办法，设法赚外快。

怎么赚？且听我说一个史皮尔太太的故事。她是个寡妇，孩子都已成家立业，她自己住在一幢公寓房子里。有一天她到杂货店去买冰淇淋，发现那儿也卖一种看起来硬得像石头的派。她心中一动，就问老板想不想买真正家庭风味的派，老板订了两个。

“虽然我的手艺不错，”史皮尔太太说，“不过以前我们家都用厨子，我一辈子还没做过几个派。所以我接了订单之后，就赶紧去请教邻居一个太太怎么做苹果派，结果杂货店的顾客都很喜欢我做的派，老板因此又订了五个。慢慢地，其他商店的人也来订我的派。我在小厨房里忙得兴高采烈，一年可以做出 5000 个派来，而且净赚 1000 元，收获颇丰。”

订单越来越多，史皮尔太太最后只好搬出小厨房，开了一个店，雇两个女孩帮忙。生意之好，每天都有客人大排长龙等着买她的蛋糕和派。

“我这辈子从没这么快乐过，”史皮尔太太说，“我每天在店里工作 12 个小时，一点也不觉得辛苦，因为我不觉得那是工作，那是生活中的冒险乐趣。我在尽我的能力让别人的生活快乐一点，自己也忙得没有时间去烦恼忧伤。丈夫去世，家人远离之后，我生命中的空档又被工作填满了。”

我问史皮尔太太，她觉得其他跟她一样有一身好手艺的家庭主妇是否也可以利用这种方式赚取外快，她毫不迟疑地答道：“当然可以！”

另一位尼德太太也会告诉你同样的话。她的故事有一个更悲剧的开始，她的丈夫病了，她急需赚钱。可是凭什么呢？她没有经验，没有一技之长，没有资金。她是一个无助的家庭主妇。然而天无绝人之路，家庭主妇也有家庭主妇的方法。

她的办法是用蛋白加糖，在炉子上烘出一些小点心。她把那些点心拿到附近的学校去卖给小孩，一个卖一分钱。“明天多带点钱来，”她对那些回家的小学生说。“我会每天来这里卖我自己做的点心。”第一个星期她只赚了四块钱，不过那对他们的家庭却是一个新的开始，全家都很振奋，现在没有时间烦恼了。

这位纯朴的家庭主妇胸中自有丘壑，她决定去找一个代理商帮她销售这些自制点心。她去找街上一个卖花生的意大利人，那人只是耸耸肩，说他的客人只喜欢花生，对点心可没兴趣。她给他一个样品，不错，意大利人很喜欢，于是开始帮她卖点心，第一天尼德太太就赚了两块五毛钱。四年之后，她在芝加哥开了第一家店，只有 8 英尺见方。她晚上做点心，白天做生意。

这个小小的家庭主妇现在已经有 17 家分店了。

我想说的是，家庭主妇也大有可为之处。像尼德太太或史皮尔太太，她们并没有坐着为钱发愁，反而站出来为自己设法。她们的起步很小，但是几乎毫无风险，而小事业也可以赚大钱，就算赚的不是大钱，对家用不无小补，那不是最重要的吗？

看看你周遭，还有很多你可以一展身手的机会。举例来说，如果你是个好厨子，说不定就在你的厨房开了烹饪班好了。社区里大家口口相传，很容易就能招到学生，否则，你挨家去按门铃也成。

图书馆中多的是教你如何赚外快的书籍，机会是人找的，只要有心，何愁想不出办法。不过有一点要特别注意：除非你有推销的天赋，否则不要轻尝挨家挨户的兜售的方法，很多人对推销员都很感冒。

十、不要赌博——永远不要。

我常常想不通，为什么会有人指望靠赌马或玩吃角子老虎发财。我认识一个开赌场的人，他自己却绝不下场，因为他知道久赌无赢家的道理。他最轻视的是他那些执迷不悟的衣食父母。

我还认识一个全美知名的赌徒，是我成人教育班上的学生。他告诉我，他对赌马可就精透了，但是却没赚到什么钱。他还说如果要陷害一个人，要他去赌马就成了，包他最后身败名裂。

十一、如果真的无法改善财务状况，那就看开点，不要憎恨那些无可改变的事实。

如果我们实在无法改善财务状况了，那就试着改变自己的心态吧。让我们记住一件事，天底下为钱烦恼的不只我们一家人而已。我们也许懊恼自己比不上洛克菲勒有钱，可是洛克菲勒说不定正懊恼他比不上阿拉伯国王显赫呢！这山望着那山高，人比人只会气死人，要比就跟自己比吧！

如果能给你一点安慰的话，我很乐意告诉你，历史上有许多知名人物都有“三文钱逼死英雄汉”的时候。像华盛顿和林肯都是靠贷去竞选总统的。就算得不到我们想要的一切，也不要因此就愤世嫉俗，郁抑以终。让我

们对自己好一点，让我们哲学一点，而所谓哲学，根据伊比提特斯的说法，是这样的：“哲学的本质在于人的快乐应该尽少依赖外界的事物来取决。” 另一位智者辛那卡的说法是：“如果你有不足之处，即使你拥有全世界，仍然不会快乐。”

更要紧的是，就算你真的拥有全世界，一切的权柄财富都牢牢握在手中，你一天不也只是吃三顿饭，一夜不也只是睡一张床。即使是拾荒的人也跟你一样呀，而说不定他还吃得比你香甜，睡得比你安稳呢！

所谓知足常乐，我们的心永远可以找到心安的办法，重要的是要有心。祸福无门，唯人自找，生命的种种烦恼其实都是假象，只要你愿意，你就可以成为世上最快乐的人。