第二节 储蓄存款

一、储蓄存款是银行的重要资金来源

储蓄是城乡居民为了储存价值，取得利息，而把货币存入银行的一种行为。它对于居民个人来说，能较安全地保存价值，并能获得一定收入；对于国家来说，通过储蓄则能把闲置货币聚集起来，把消费基金转化为积累基金， 加速社会主义建设。因此，储蓄既反映居民的自觉需要，又体现国家整体利益与群众利益的密切结合。

储蓄是银行信贷资金的重要来源，从宏观经济分析，城乡居民作为一个整体部门，是国民经济中一个净储蓄部门。企业虽然也给银行提供一定资金来源，但它还需从银行借款，存贷相抵则是一个净借入部门；财政在银行经常保有存款，形成银行的一项资金来源，但在财政收支困难时，则需发行公债或向银行进行透支，也可能成为净借入部门；唯独只有居民个人，它通常是储蓄多，借债少，特别是当前我国银行对居民几乎没有什么贷款的情况下， 居民成为银行资金的净供应者。

从专业银行来看，专业银行的资金来源，主要来自于企业和居民两方面， 企业除在银行存款外，还需向其开户银行借款，这种借贷关系决定企业存款作为专业银行资金来源的渠道比较稳定。在这种情况下，各专业银行资金来源的增长，在很大程度上要取决于组织储蓄存款的状况。随着专业银行的业务交叉，各专业银行为争夺资金来源进行竞争，由于企业存款作为各行资金来源的渠道较为稳定，因此，竞争焦点便集中于储蓄存款上，各行对储蓄存款的竞争，及其在竞争中的地位，对专业银行的经营管理活动具有重要意义。

从储蓄存款的增长趋势来看，我国城乡居民储蓄具有很大潜力。储蓄存款的增长取决于下列三个因素：

（1）城乡居民货币收

入水平。在一般情况下，随着居民货币收入水平的提高，家庭货币结余增多，储蓄存款会有较大幅度的增长。（2）取决于居民消费结构。在居民消费支出中，用于购买高档耐用消费品占有较大比重时，积累性货币便会增加， 引起储蓄存款大幅度增长。（3）信用发达程度。在信用较为发达，储蓄机构比较普及的情况下，则会广泛地吸收存款，有利于增加银行储蓄。在上述诸因素中，居民货币收入水平是影响储蓄存款的决定性因素。随着经济体制改革，居民货币收入大幅度提高，在此基础上，近年来城乡居民储蓄存款增加很快，其增长速度远远超过其他存款的增长速度，如 1978 年银行居民储蓄存

款占全部存款的比重为 18.2％，到 1991 年底，储蓄存款比重已上升到 51.5

％，仅 1989—1991 三年就净增 5419 亿（1989 年增加 1374 亿，1990 年增加

1923 亿，1991 年增加 2122 亿），由此表明储蓄存款已经成为专业银行的一项重要资金来源；另一方面，由于过去我国商品经济不很发达，信用机构较少，影响了吸储资金的数量，居民手持现金量还比较多，银行通过广泛吸收储蓄，普及储蓄网点，则能迅速增加储蓄存款，因此，从我国当前情况来看， 储蓄还具有很大潜力。