四、消费信用

消费信用是指企业、银行等金融机构向消费者个人提供的，直接用于生活消费的信用。消费信用有两种类型：

企业对个人直接以商品形式提供的消费信用，它是指企业通过赊销商品的形式，主要以分期付款方式向消费者个人提供房屋或高档耐用消费品，这种消费信用属于直接融通范围；
银行向消费者个人提供用于购买房屋或高档耐用消费品贷款，它属于间接融通范围。

在资本主义国家，消费信用相当发达，利用消费信用来融通资金与人们日常生活具有密切联系。从我国具体情况来看，长期以来一直是反对和取消消费信用的，这在一定程度上阻碍了商品经济发展。目前我国广大城乡居民的货币收入相对较低，高档耐用消费品的价格较高，随着社会生产力水平的发展和人民生活水平的提高，耐用消费品越来越趋向于高档，价格更为昂贵，居民依靠短期货币收入购买高档耐用消费品具有一定困难，购买力的限制会影响耐用消费品价值的实现，从而阻碍生产发展。在这种情况下，适当发展消费信用，利用消费信用融通资金，有利于疏、通和活跃商品流通，也便于刺激生产和引导居民消费。

我国在 50 年代，曾经采用过消费信用形式来推销某些高档消费品，从

1978 年以后，随着经济体制和金融体制改革，在出售房屋和销售其他高档耐用消费品方面，也有计划地运用了消费信用，并取得较好效果。随着我国开始进行住房体制改革，职工住房开始逐步商品化，鼓励和支持职工私人购房，但由于住房价格一般较高，而职工货币收入水平相对较低，从而会限制住房商品化，不利于住房体制改革，为了促进住房体制改革，客观上要求银行运用消费信用形式，这就会引起消费信用较大程度的发展。