三、储蓄的作用

储蓄作为国家动员资金的重要形式，它对于国民经济发展具有重要作用。

（一）储蓄可为国家筹集建设资金。

储蓄存款主要来自于居民货币收入，而居民收入的货币属于消费基金，它用于购买消费品后即完成其使命。银行通过吸收储蓄存款，并以贷款方式投放于再生产过程，消费基金转化为积累基金，从而增加国家建设资金。

近几年来，储蓄存款迅速增长，它在银行信贷资金来源中所占比重日益上升，加以这部分资金季节性起伏波动较小，其增长速度较为稳定，这就有利于银行有计划地进行运用，以支持国民经济发展。因此，广泛吸收储蓄存款，日益成为扩大银行信贷资金来源，增加国家建设资金的重要手段。

同时，储蓄存款通过其吸储的数量和期限构成，可以提供确切的信息，这就便于国家有计划地安排资金使用，提高资金使用效益。

（二）储蓄具有促进消费、引导消费的作用。

储蓄和消费具有紧密的内在联系，从一个较短时期来看，储蓄和消费是此消彼长的关系，储蓄增长势必要压缩消费，它是压缩消费的必然结果。但是，从一个较长时期来看，储蓄和消费又具有同向增减的关系，储蓄在一定程度上具有促进消费和引导消费的作雨，其具体表现为下列方面：

随着居民消费规模扩大和消费结构变化，其集中性和后备性货币支出的比重必然增长。居民为了购买高档耐用消费品，需要积累货币，导致储蓄存款上升。储蓄只是推迟购买力的实现，把货币购买力累积到一定程度，然后进行购买。这样，储蓄存款增氏会促进购买需求的形成，从而为扩大消费准备条件。
银行吸收储蓄存款，需要按规定利率支付一定利息，从而在储蓄本

金以外，形成新的货币购买力，这是属于增量消费的部分。促进消费规模扩大。（3）在商品充裕情况下，把储蓄与某种特定项目贷款结合运用，有利于引导居民消费。例如，近年来实行的存贷结合住房贷款，既有利于广泛吸收居民储蓄，又可引导居民购买住房。

（三）调节货币流通。

储蓄来自于居民现金收入，是回笼现金的重要渠道。银行通过组织储蓄存款，则能在一定程度上调节货币流通。从银行吸收定期储蓄存款来看，定期储蓄在相当长时期内不用于购买商品，这部分货币量在一定时期内退出流通过程，减少货币供应量；从活期储蓄来看，现金与活期储蓄存款都是流通中货币量，但现金可以直接用于购买，而后期储蓄只有转化为现金才能进行购买，这两者的活跃程度显然不同，现金周转速度要比储蓄存款快得多，因此，同样数量的现金形成的货币购买力要比活期存款大。通过储蓄把现金转化为活期存款，则会减少货币购买力。

通过上述分析可以看到，储蓄有利于组织商品供求平衡，促进货币流通稳定。但是，储蓄调节货币流通的作用，要求具备一定条件，即市场基本稳定。如果经济发生大的震荡，市场不稳，物价上涨，人们则会抢购商品，挤兑储蓄，造成储蓄存款滑坡，在这种情况下，储蓄不仅不能调节货币流通，而且还会加剧货币流通不稳定。