三、国际商业贷款

商业银行贷款的提供方式有两种：一种是小额的贷款，由一家商业银行独自提供；另一种是金额较大的由若干家商业银行组成银团提供，又称辛迪加贷款。

辛迪加贷款的组织是由一家或几家较有声望的大银行牵头，吸收若干中小银行参加，由牵头银行与各银行协商分配贷款的份额。银团对内对外的关系也有两种做法：一种是共同贷款，由一家银行牵头，对内对外包揽一切， 借款人只认牵头银行，与之签订贷款合同，其他银行的资金，也由牵头银行分别按贷款份额比例代为收付，由各银行与牵头银行签订合同；另一种是平行贷款，有几家银行牵头分配备银行贷款份额，由各银行(包括牵头银行在内)

分别直接与借款人签订贷款合同。每份贷款合同各有一份担保合同，对借款人的资金收付由银团委托银团外的一家代理行代办。平行贷款的合同往往订有对等待遇，即借款人对各贷款人必须同等待遇，如果对某一个贷款人给予优惠待遇，必须对所有其他贷款人同等的优惠待遇。

(一)贷款条件

贷款条件有三个：一是项目经国家批准，有证明文件；二是有可行性研究报告；三是有担保，一般都要求有较好资信的金融机构担保。

(二)贷款的种类

贷款按期限可分为：

  1. 短期信贷。指一年以下的资金，短则几天、一周、一个月，长则半年、一年，按市场利率，银行间通过电话、电传成交，事后经书面确认，完全凭银行信用。

  2. 双边中期贷款。一家银行对另一家银行提供的贷款，贷款金额一般、在一亿美元左右，期限为 3—5 年。这种贷款要签贷款协议。

  3. 长期贷款。指 5 年以上的贷款，多采用银团贷款方式提供。银团贷款

期限一般为 3—15 年，也有的高达 25 年，贷款额度从几千万美元到几十亿美元，贷款下限定用途。

(三)贷款利率

贷款利率有两种：随着基准利率浮动而变动的浮动利率和全部贷款期间使用同一利率的固定利率。浮动利率的比例越来越大。

浮动利率一般为贷款货币的银行间同业拆放利率加一个百分点(加息率)。浮动利率贷款半年浮动一次，以用款日或下一次付息日的前两个营业日那一天的伦敦时间某一次报价为准。一般多以 3 个月期的伦敦银行同业拆放利率、新加坡银行同业拆放利率(SIBOR)或香港银行同业拆放利率(HIBOR)为准。付息日为 6 个月的最后一天，也有 3 个月期的，1 个月期的不多见。

日本市场贷款利率，一年按 365 天计算。美国、香港、西欧等市场贷款

利息，一年按 360 天计算。贷款利息公式为： 贷款利息＝贷款额×利率×用款天数/360) (四)贷款的费用

  1. 管理费。费率约为 0.1%—0.5％，主要用于打印等办公费用，按贷款金额在签约时或在用款时支付。

  2. 承担费。费率约为 0.125%—0.375%，按未支用部分金额计算，每半年支付一次，直到贷款合同金额全部用足为止。起算日期有多种，有的从合同签订日起算；有的从宽限期终了后的次日算起；如果贷款合同中有分期用款计划，如分两次用款，则都从合同签订日起算，但承担费率可降低，各期费率有所差别；如果贷款合同中规定按季或年度由供款人提供用款计划，则以用款计划为准，如有超提或少提，按差额计收承担费。对借款人来说，这种计算方法最有利。

  3. 前端费。费率约 0.1％—0.5％，用于贷款合同签订前，银团内部相互之间进行联系的费用。一般按贷款余额在合同签订时一次支付，有的无该项费用或包括在管理费以内。

  4. 手续费。如由牵头银行直接与借款人联系而成交，费率较低，一般约为 0.5％。如果是经由中间商介绍而成交，费率约 1.5％一 3％，大都在用款时内扣。

  5. 保险费。费率约为 0.25％，用于信贷保险，每年按投保额计算。

  6. 代理费。代理行每年约收 5000 美元，也有一次性收取一笔，不每年收取，如果代理行是牵头行之一，也有免费代理收讨的。

  7. 法律费。有的按绝对额计算，每份合同多少元；有的按合同金额的一定比例约 0.1％—0.2％计算支付；也有的按时支付，即凭律师事务所按工作时间计算的发票支付。

  8. 杂费。如旅行费等。

以上各项费用，有一定伸缩余地，各银行收费的名称不同，费率也不同， 即使是一家银行，每笔收费情况也可能不同。主要视资金供求、借款人信誉、金额大小等方面情况而定。

(五)贷款的偿还

还款方式基本上有四种： 1.到期一次还清。

  1. 经过一定宽限期后，分次还款。整个贷款期分为用款期和还款期，用款期内只付息不还本，即“宽限期”。在还款期中，每半年还本付息一次， 直到还清本息。

  2. 自支用贷款日起，逐年平均偿还。无论贷款分几次支用，均从第一年起，按照贷款期限每年平均偿还一定金额的本金及利息，直至还款期最后一年末，还清全部本息。

  3. 自支用贷款臼起，经一定宽限期后，按一定百分比逐年偿还本金，余额最后一次还清。

若借款人在到期前提前还款，采用浮动利率的贷款，经提前预告后，在利率更改的日期进行偿还，一般可不付违约金而随意偿还。但在宽限期间内原则上不允许还款。采用固定利率的贷款，原则上不允许提前还款。不得已时，可在宽限期过后，经过一定的预告期，以交付违约金为条件提前还款。

(六)借款的程序

国际商业银行贷款程序为定价、授权、谈判、签字，提款。