一、保险欺诈的识别

□保险欺诈的模式

（一）购买保险为欺诈做准备。投保人想到以低廉的保险费获取高额的保险赔偿或其他不正当好处，预先筹划投保为欺诈作准备：

超额保险：超额保险指保险金额大于财产实际价值的行为。财产投保人希望在保险事故发生后获得比保险财产实际价值更多的金钱，往往夸大实际财产的价值并在投保后制造事故损毁财产，欺诈高金额的赔付。1984 年 9 月25 日东南亚某发达地区有数十年经营历史的保险公司接到客户火灾索赔通

知。该客户于当年 6 月 26 日投保火灾险，投保设备、货物等价值 30 万美元。保险公司人员勘查现场时，发现厂内大部分货物均受水湿，但起火点比较小，着手调查该保户的经济背景，最后证明该有限公司注册资本竟不足 150 美元，因而作出拒赔声明。

重复保险：重复保险是指投保人对于同一保险利益、同一保险事故与数个保险人分别订立数个保险合同。一般国家规定恶意的重复投保，保险合同无效。重复投保的保险责任一旦发生，投保人持数个保险凭单向数个保险公司索赔，从而获得总额比实际损失高得多的赔款。1990 年 10 月 22 日一外籍男子在香港保险公司投保旅行保险。11 月 5 日来保险公司声称在菲律宾马尼拉被抢劫，保险公司依程序赔偿了 6700 港元。为慎重起见，该保险公司通过行业公会发出通函，最后证实该男子以重复投保的方式行骗了数家公司。

（二）非保险损失转化为保险损失。

先出险后投保：在保险合同订立时，危险发生与否不确定，危险发生何时不确定，危险发生后导致的结果不确定。如果危险肯定发生，危险发生的时间和导致的后果具有确定性，则不存在保险。有些投保人在保险责任的起讫期限上下功夫，利用隐瞒、涂改、勾结等方法变换危险发生时间和投保日期，以掩盖危险的不确定性，如在危险发生时故意不报案而先投保，投保后改变危险发生日期而向保险公司索赔，从而将已发生的危险投保诈取赔款。湖北刘某商行被盗，受对保险业务略知一二的人怂恿，玩弄时间魔方将被盗日期向后推，于事故发生后到保险公司投保，又以明修栈道、暗渡陈仓方法转移一部分财产，骗取保险金 6500 元。

非保险标的转化为保险标的：保险标的是保险合同所要保障的对象。投保人对特定标的投保缴纳保险金，保险标的因侵害发生损失，保险公司必须理赔，但如果投保人拥有多个同类客体，投保仅为同类物中的某一特定物，当其他同类物发生损失，投保人“移花接木，张冠李戴”，以保险标的替代非保险标的方法诈取保险金。陈某 1988 年一次购进甲、乙两条姊妹船，两船除编号不同以外，其马力、吨位、型号、规格、产地均一致，陈某为少缴纳保险费，仅为甲船投保。乙船因为海风发生损失，陈某为诈取保险金，颠倒船号更换牌照，将未保险船舶变为保险船舶。当地航管部门未作详细核实，轻易出具甲船“海损事故证明”，保险公司支付 8800 元赔款。又如某村造纸厂为从事危险工作的工人投保人身意外伤害险，未投保的王某刚调来担此危险工作不久被打浆机打伤致死，该厂以另一投保的王某名义替代未投的王某，持死亡情况报告，以及医院和派出所出具的“死亡证明”、“户口注销通知单”骗取保险金。

非保险责任转化为保险责任。保险责任分为保险责任和除外责任。保险标的的损失属于除外责任所造成，保险人不承担经济赔偿责任。投保人的保

险标的因为非保险责任发生损失，往往提供虚假的情况或损坏原因的陈述，必要时提供虚假的证明，转化为保险责任所造成的损失。某食品制造厂出口食品时，投保货物运输险，后食品因自身质量发生腐烂，损失 30 万美元。该厂家以运输途中遇雨受潮责任向保险公司索赔，保险人在查清货物运输路线、天气情况、包装质量、食品含水量后，以质量瑕疵拒绝赔偿。

故意制造保险标的损失：保险合同中的投保人必须对保险标的存在与损失具有切身利害关系，不存在利害关系的人不能成为保险合同的投保人。坚持可保利益原则是为了防止道德危险的发生，不坚持可保利益原则就视保险为赌博，如 18 世纪时英国可以将某个与自己毫无关系的人的生命作为保险标的投保人身险，报纸上登载某名人得病，即有不少人以他为被保险人投保死亡险取得赔款。在有些保险业务中，受益人、投保人、被保险人发生分离，尤为人身保险中被保险人受到伤害或死亡，而获得利益的为其他人，引发了一定程度上的道德危险。日本群马县木下传司郎吃喝嫖赌，欠下巨额高利贷，因为女儿木下美子 3 年前投保人寿险，遂预谋诈取保险金，并于 1990 年 12

月 11 日杀死木下美子而向保险公司索赔。

故意蔓延扩大保险损失：保险标的在投保前或投保后均在被保险人控制之下，投保人必须遵循最大善意原则，采取一切行之有效措施保护保险标的的安全与完整，当发生危险时，及时抢救标的，尽可能避免损失的扩大。有些投保人因为某种原因，受到经济损失或者损失的威胁，以“挤奶”的方法弥补，将标的非破坏性损失转嫁为破坏性损失。某电子进出口公司信息不灵，购进一批滞销的电子产品而长期积压，造成 30 万美元损失，一日夜晚发生火灾，该电子公司以火灾损失向保险人索赔。保险人在有关部门的协作下，查明起火点较小，且发生的时间较晚，损失主要是故意不施救造成的，只赔付很小一部分损失。