二、保险欺诈的防范

□降低车辆高风险赔付的对策

如何降低年险的高风险赔付，已成为当前影响和制约保险业务健康发展、整体效益正常发挥的关健所在。属于社会和道德方面的因素，主要靠国家进一步深化改革和搞好综合治理，但保险也并非无所作为，应积极协调各方关系，争取改善外部环境；而对保险本身出现的一些问题，则要通过改善管理，健全和转换企业经营机制来解决。

适应市场经济，转换经营机制

从根本上讲，要使保险业务向良性健康方向发展，就必须面向市场，按照现代企业制度的建设目标转换经营机制。作为车险业务的管理者和经营者，要看到计划经济体制转向市场经济的必然趋势，要尽快更新观念，转变思维，大胆地吸收、借鉴国外发达国家的一整套管理机动车辆业务的先进经验，要开始学会用市场经济条件下通行的惯例去发展保险业务，牢固树立“效益和核算”意识，明确“业务发展、效益为先”的指导思想，建立和健全相应的激励和约束机制，从政策上，制度上积极发展和鼓励开拓效益好的车险业务。

组织修改条款费率，迎接保险“复关”

随着保险市场的开放竞争进一步加剧，中国恢复“关贸总协定”的缔约国地位只是时间早晚的问题。因此要不断地对现行车险条款和费率进行合理修改，尽量与国际惯例接轨。自 1995 年 2 月起，中国人民银行下发了新修定

的《机动车辆保险条款》。这将使全国 961 万的车辆保险投保人获得更加完善的保障。但在费率机制上要体现灵活性，可随着每年零售物价总指数的升降，确定一个基本费率，然后根据各地情况实际上下浮动，特别是对进口车、高档车要根据风险大小，实行差别费率。

强化业务质量管理，严把承保理赔关口

质量管理直接影响车险业务的经营效益。要紧紧把握六大关口：一是承保质量关。坚持验车核验承保，对年检不合格、不符合投保条件超额投保的，不予承保。保险金额的确定必须以实际价值为基础，合理提高自负责任的比例（以 20—30％为宜），以避免道德危险的发生。二是现场勘查关。建立健全报案中心，坚持派员出视第一现场，提高代查勘人员的责任心，尽量搜集和掌握第一手现场资料。三是定损关。坚持“双人定损、交叉复核”和“能修不换、能用不废”的原则，做到合理定损。四是修理关。实行公开招标、多家竞争的方式，择优确定修理厂家。即使保险联营厂，也要参加招标竞争。做到定损有标准，核算有依据，修理有价格。五是第三者责任赔付关。要密切与交警队和医院等有关部门联系和协作，积极参与或旁听事故责任的调解和划分，建立交警与保险的医疗、伤亡救护、伤残鉴定联合办公制度，严格执行《道路交通事故处理办法》规定的赔付标准。六是理赔审批关。要严格理赔工作程序，坚持每笔赔案做到“三有”：有现场第一手资料（特别是现场照片），有各种单证的原始证明，有计算定损的科学依据。坚决剔除各种人情赔付和虚假赔付，将照顾业务、工作关系的“通融”赔付权上划省公司统一掌握。要坚决打击诈骗行为，对有疑点的案件，要抓住不放，一查到底。一旦发现诈骗问题，除骗赔款项如数追回外，还要通过法律手段追究当事人的法律责任，并且公开曝光，震慑不法之徒。

建立失窃车辆查找网络，减少保险车辆损失

盗窃机动车辆是社会性的犯罪活动，必须紧紧依靠公安交警部门，定期或不定期的组织开展打击盗窃机动车辆的专项斗争。在增强社会性的防范意识的同时，逐步建立区域性（邻近几省）和全国性的失窃车辆查找网络。只要一有失窃报告，就立即通过网络的力量查找，如广东省公安厅和中保公司联合投资 30 万元，开发研制了一项“被盗窃机车辆电子计算机管理系统”，

仅一年多的时间，共查出可疑赃车达 5100 多辆，大大提高了车辆破案追回率，减少了保险损失。

成立全国性零配件报价中心，实行车险专业化管理

据统计，全国每年机动车辆赔款中，有 5O％多是用于交通事故的赔付，而汽车零配件价格又是其中重要的组成部分。我国现行零配件，尤其是进口车，车型多，零配件进口渠道不一，管理混乱，不同地方的价格悬殊很大，很有必要成立一个全国性的“汽车零配件报价中心”，定期发布主要零配件价格信息，组织最低价格供货。有条件的城市，可以成立“保险车辆维修服务中心”，尽量做到服务优质、价格合理、技术上乘，质量保证，提高保险活动的综合效益。对车险业务的管理要逐步走上专业化、规范化的轨道，不断提高车险人员的素质，增强专业知识和市场应变能力，建立一支高效、优质、廉洁的专业队伍。

加强风险管理，降低交通事故发案率

防范和降低交通事故的发生，是车险风险管理的核心。密切与公安交警、交通路管和城管部门的协作，是预防和减少机动车辆的出险率、降低赔付率的有效手段。除基层公司积极与当地有关部门密切协作外，省分公司应直接同省公安厅、交警总队和交通厅等有关部门联系，从政策上取得他们对保险的大力支持和协作，可一道召开全省性的交通安全保险工作会议，一道组织重点性的安全检查，参与路面监控，纠正违章行车，实行车辆年检挂牌与承保验险一条龙，严禁病车上路，提高车辆保险覆盖面，降低机动车险事故赔付率。