□车辆高风险赔付的原因分析

机动车辆保险在国内保险业务中，既是开办得较早的“元老”险种，又是比重最大的“拳头”险种，同时还是个高风险赔付的“鸡肋”险种。1993 年全国中保系统机动车辆保险费占国内核算保的 50％以上，赔付率达 75％，几乎占国内业务赔付率的一半。车险业务经营的好坏，直接影响和制约中保公司的整体效益。近年来，由于该险种管理不善，赔付率居高不下，许多公司纷纷赔付倒挂，出现经营性亏损。以江西省为例，1994 年 1～9 月车险赔付率高达 84.l％，比上年同期增长 69.5％，上升 14.5 个百分点，增加赔款8413 万元，连续三年出现经营亏损。

车险高风险赔付形成的原因是多方面的，这既有社会因素、道德因素，又有保险因素、管理因素。具体来说由下列原因所致：

（一）交通事故发生频繁

据统计，全国每天交通事故死亡人数达 200 余人，相当于从天上坠落一架中型客机，车祸可谓猛于虎！交通事故的增多，与路况差、车况差、驾驶员素质差的“三差”密切相关。“70 年代的路、80 年代的车、90 年代的经济”。车辆增加过快，车况路况问题太多，而驾驶员整体素质明显下降，造成车祸接连不断，保险损失惨重（在目前车险赔付中，新司机肇事率约占 60

％以上）。

（二）盗车案件防不胜防

1993 年全国发生的盗窃机动车辆案件比上年增长 47％，增加保险赔款损失 1O 亿多元。1994 年以来，各地发生的盗窃车辆案件有增无减，盗车手段由简单的暴力型向技术型、集团型、智能型发展，发案由经济发达地区向内陆落后地区蔓延，车型由低档走向高档。江西省 1992 年以前的 1O 年，全省发生的盗窃保险汽车案共有 20 多起，而 1993 年一年共失窃保险车辆 237 辆，

造成保险赔款 120 多万元，是前 10 年的 10 倍，而 1994 年 1～5 月份，全省

共失窃机动车辆 482 辆，是去年同期的 1.9 倍，其中保险失窃车辆 100 多辆，

仅汽车（不含摩托车）就已支付保险赔款 600 多万元。

（三）诈骗现象屡屡呈现

一方面是一些保户千方百计利用各种手段诈骗保险赔款，如：先出险后保险、开假证明、假发票、假诊断、假药费收据、假伤残鉴定等；而另一方面是某些执法、经办人员替诈骗行为大开“绿灯”，药费可以多开、甚至被抚养人的年龄也可大可小。虽各地年年查获骗赔案件不少，但因案情复杂，惩处不力，屡禁不止。

（四）责任划分不尽合理

由于交通事故的处理完全依据交警部门的裁决。于是乎，一些经办人员和保户，认为反正保险公司是国家的，保险公司拿钱等于国家拿，为“息事宁人”，故在定责时尽量向受害者倾斜，任意扩大保险责任，往往“小责重处、元责也罚”，因而在目前交通事故的责任划定上几乎皆属保险责任。保险公司由此承担了一些不该承担的责任，花了许多冤枉钱。

（五）相关费用暴涨不下

近年来各地汽车的零配件价格、修理工时费和医疗费用飞速上涨。汽车零配件的整体价格几乎上升 5O％，其中易损配件则上涨好几倍。至于进口车的修理更是漫天要价。拖车、吊车施救费和事故处理费、鉴定费、停车费等

有关费用也随之暴涨。医院实行承包后，只要知道患者是“保了险”的，便乱开药，开贵重药、营养药品，甚至“搭车开药”、“以物代药”，把保险公司当作“公费医疗报销处”。

（六）伤亡给付成倍提高

自从 1992 年全国新的《道路交通事故处理办法》实施后，第三者人身伤害的给付范围进一步扩大，医疗价格飞速上涨，伤亡给付标准也大幅度提高，加之当时未规定第三者事故赔偿的最高限额，导致伤害者相互攀比，一案高于一案，连交警部门也感到大有“失探”的趋势，使近年来第三者伤亡赔偿金额在车险赔偿中的比重急速上升。

（七）保险市场竞争无序

这主要表现在，一方面是行政权力介入保险市场，从提高代办手续费，到确定道路交通事故的经济补偿标准，以及指定事故车辆修理点等，其他行政执法机构均要作主干预。另一方面是保险业管理混乱，没有行业自律，近年来开业的几家商业性保险公司，互相攀比加大代办手续费，提高无赔款优待比例，甚至热衷于多给经办人员“好处费”等等。这些做法的最终结果是扰乱了保险市场，加大了经营成本，影响了效益核算。这种不平等的竞争还表现在逃逸案件伤害费用的预付上。从交通法规上看这显然是中保公司应尽的责任和义务，但国家并未限定其他保险公司不能办理第三者法定保险，他们却不必支付逃逸案件伤亡人员的抢救费和丧葬费，单把中保公司充作“民政救济部门”，这也是目前保险市场竞争不合理的又一体现。

（八）内部管理问题重重

目前中保车险业务内部管理的漏洞和问题较多：一是条款制定不完善，责任抽象，范围太宽；费率厘定缺乏科学性、灵活性，特别是将失窃责任列入车辆险中，收费标准低而风险程度高：二是承保粗放，往往只重保险数量，多收保费，而忽视承保质量，未验车核险承保，给理赔留下许多隐患；三是勘查出第一现场率较低。有些公司第一现场率不到 5O％，往往让保户将肇事车辆开到保险公司或直接拉到修理厂家拍照定损，为别有用心的人提供可乘之机；四是代查勘不规范。由于与己效益考核无关，工作责任心不强，承办公司往往“代而不查、查而不精”；五是理赔把关不严。因注重业务关系的“以赔促保”、照顾工作关系的“通融赔付”、照顾社会关系的“人情赔付”，还有承办者可得实惠的“谋私赔付”或为小集体谋福利的“虚假赔付”等等，不一而足：六是业务不精，精而不廉。有相当多的业务人员缺乏车险专业知识，不注重提高自身素质，面对市场不断变幻的信息、行情，而未能顺势把握。