山西票号产生的背景

票号是山西商人专门经营汇兑业务的金融机构，又叫“票庄”或“汇兑庄”。因晋商创办经营，所以也叫“山西票号”。山西票号是当时国内国际贸易发展的产物，是善于抓住商机的山西商人的独特创举。

山西票号产生的历史背景，源于当时的商品经济的发展，早期金融组织账局、钱庄的出现，以及镖局运现的风险。当然，富于开拓精神的晋商，本身也需要更为灵活的资金链。正是这些背景，催生了票号这一撬动整个金融体系的行业的诞生。

山西票号的产生有着深刻的社会背景和历史条件。我国近代商品经济的发展，是山西票号诞生的根本原因。商品经济的发展货币金融提出了新要求。

我国的封建社会经济，至明代中期以后由于社会生产力的提高，国外白银流入的刺激，商品货币经济有了较为明显的发展。

这种发展延续至清代前期，特别是康熙、乾隆时期，国内政治安定，农业生产发展，商品货币经济较前更为活跃。国内市场扩展，不但有众多地方性市场兴起，而且全国的大市场也在逐步形成之中。

商品经济的发展，一方面为商品的转轨开辟了广阔的流通幅度，自然地对货币金融提出了新要求，促使封建金融机构开始突破单纯兑换范围，逐步过渡到信贷阶段；另一方面，埠际贸易开展，使商品流通幅度扩大，出现了不同地区债务清算和现金平衡等新问题，于是需要汇兑专业化。

银币的广泛使用，大致是从明英宗时田赋折收金花银开始。至万历年间，由于实行一条鞭法，规定向政府交纳的田赋、徭役、土贡、杂役等按人丁土地的一定比例全部并入地亩，折银征收。这一税制改革，是我国古代历史上封建劳役经济转向货币经济的一大进步。

清初，对赋役规定银米兼收，后来除了部分清银粮外，几乎全部征收银两和钱。后来清政府的征收赋役和发放薪饷一律用银。而且货币地租也有新发展。货币地租的出现，充分反映了社会货币经济在过去的基础上已有所发展。

此外，由于商品货币交换日趋频繁，民间为了交换方便，除了用银外，还在一些地方出现了用钱和纸币的现象。当时的用钱是买卖时付给中间人的报酬，可见用钱在一定程度上具有了调节供需矛盾的性质。如广东的民间贸易就有用钱的情况。

早期金融组织账局、钱庄的出现，为山西票号的产生创造了条件。清代雍正时期，我国北方已出现与商业发生借贷关系的金融组织，称“账局”，又称“账庄”。账局主要分布在北京、天津、张家口、太原等商埠，经营者多为晋人。

雍正时期，中俄恰克图贸易开始，乾隆时期成为中俄两国通商的咽喉，而内地商民到恰克图贸易，一半以上都是山西人，由张家口贩运这些绸缎布杂货等，易换各色皮张、毡毛等物。

长途贩运，商品流转周期长，每周转一次，有时需一年，需社会信贷的融通与支持，以完成长途贩运，所以晋商最早设立账局在太原、纷州、张家口、库伦。比如张家口的祥发永账局，就是山西商人王庭荣经营。

由于贸易的扩大和交换的需要，乾隆时已出现经营兑换银钱业的钱庄，如北京在几十年间先后开设钱铺数百家。

除了北京以外，由民间钱庄签发的钱票，已在一些地区使用和流通。当时，钱票已在北方山西、直隶、陕西、山东等省流行。在东南沿海，也未因使用洋钱而排斥钱票流通，如上海成立的钱业公所，其中资力雄厚钱庄大多与南北洋的船业发生资金关系。

民间金融组织还包括典当业，它是起源很早的行业。典当铺又称当铺、质库。清嘉道以来，由于部分商业资本转化为高利贷资本，使高利贷资本异常活跃，其中最典型的是典当铺。康熙时期，全国有当铺20000多家，其中山西商人开办的就有接近1/3。此外还有放贷机构印局。

事实上，在商品交易过程中，由于商人异地采购业务的不断扩大，现银调动额数也越来越大，次数也越来越多，因此既安全又快速运现就成为一个突出问题。镖局就是在这种状况下应运而生的专门运现机构。

镖局运现一般是按季起运。以归化城镖局为例，凡运往直隶的白银，路线是经平型关、骆驼峪，达平山、唐县；运往山西的白银，由杀虎口，往雁门关，达祁县、太谷。

靠镖局运现，随着社会的动荡已不安全。因此，山西商人随着商业贸易的扩大，靠镖局运现确已远远不能适应业务发展要求，更何况镖局运现时间长、费用高，安全系数低。在这种情况下，以经营汇兑为主的票号自然就应运而生了。

票号由晋商首创，和晋商本身的诸多因素有关：

首先，晋商资本积累比较雄厚。比如早在乾隆时，在山西商人中，百十万家资者，大有人在，实力非常雄厚。

其次，山西商帮多数从事长途贩运，商品流转和资本周转慢，垫支资本大，在资本不足的情况下，就需要向社会借贷。

例如山西商人贩运福建武夷茶，或安徽霍山茶，或湖广茶，经水陆之途运销至北京、归化城、张家口、蒙古草原、乌里雅苏台、科布多、恰克图和西北兰州、新疆伊犁、塔尔巴哈台等地，路程数千千米，资本用量大，周转慢，需要大量货款。

为了适应营销活动需要，山西商帮首先创办了账局，经营存放款业务，后来，在账局的基础上而形成票号。

最后，晋商的商号之间资金调拨和结算的需要。晋商商号遍布全国各地，形成一定规模的商业网络。而各地商号的盈利，必须解回山西总号，统一结账分红，同时总号与分号之间，也要发生资金调拨。为了解决这一问题，于是以汇兑形式出现的山西票号就产生了。

总之，票号的产生，是在货币经济发展、商业资本与放贷业务活跃，出现了一些金融机构，镖局运现风险，以及晋商本身业务需要的基础上而产生的。

[旁注]

货币经济　货币经济的本质特征是：货币是作为价值尺度和流通手段发挥作用的。作为价值尺度，所有商品的价值都通过人的头脑、文字或语言转化为计算货币，货币成为单纯的、没有任何价值的纸片、符号等。作为流通手段，在不断转手的过程中仅有货币的象征存在就够了。

信贷　即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

明英宗（1427年～1464年），明代第六位皇帝，谥号“法天立道仁明诚敬昭文宪武至德广孝睿皇帝”。在位期间，继续推行仁宣朝各项政策，社会经济有所发展。后来听从权宦王振之言亲征瓦剌军，抵土木堡兵败被俘。

钱业公所　是各个钱庄自发组织的行业协会，是钱业界议事与酬神场所，一般有戏台的设置）。比如上海，钱业公所的遗迹存在两处，都在豫园地区。一在豫园的内园，即古戏台；二在古城公园。

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票号出现以前，商人靠镖局运现时有被盗匪骚扰的事件。如山西祁县史家开办的大盛魁商号，祁县乔家开办的复盛公商号，其运货驼队曾多次在蒙古草原被土匪所抢劫。据说领头的劫匪绰号“流矢儿”，其人武艺高强。史、乔两家深受其勒索之害，便雇来镖师戴奎惩治其人。

在搏斗中，戴奎以绝招制住“流矢儿”腋下“夹窝穴”，使他一下蹲在地上，脑袋耷拉，诞水流出，两目发怔，面无人色，回到家没出7天，气血难通，一命归天。