第九章 小富翁练成计——理财好习惯

当今社会，理财不再是一个时髦的词，而是我们人生中很重要的一门功课，也是我们每个人在生活中必须掌握的一项技能。养成记账、储蓄和节俭等理财的好习惯，是我们获得幸福生活的基石。

理财课堂：培养财商小秘诀

看过电影《天下无贼》的朋友肯定对那个结结巴巴地说“IP、IC、IQ卡，通通告诉我密码”的抢劫者记忆犹新吧！这句话之所以让人们忍俊不禁，就是因为“IQ”一词。因为IQ代表的是人的智商。那你知道EQ和FQ是什么意思吗？它们分别是情商和财商的英文缩写。

按照现在西方的理论，情商、智商、财商，被称为3Q，是人一生成长中最重要的三个基本素质。

美国一位著名的教育专家说；“一个人智商不足，可以用财商来弥补；情商不足，也可以用财商来弥补；但是，财商不足，智商和情商再高，也难以弥补。”因此，我们青少年若想真正成才，培养财商不可忽略，也就是说我们要养成良好的理财习惯。

1．树立正确的金钱观

我们说要培养自己的财商，目的是正确认识金钱以及懂得如何运用金钱，然后自己去创造财富，使自己能够过上富足的生活，绝不是让自己成为拜金主义者。

2．加强理财观念

如今我们大多数青少年都是独生子女，过着衣食不愁的生活。父母辛辛苦苦挣钱，供我们吃饭穿衣、读书学习，而我们觉得这是天经地义的、本来就应该这样的。我们看到漂亮的衣服要叫父母买，看到同学的手机很时尚，也想要一个，我们却不知钱的来之不易。

如果我们从小不会计划用钱，只会大手大脚花钱，缺少理财观念，会影响将来的学习、工作和生活的。

3．知道如何创造财富

任何东西都不会自己从天上掉下来，现在我们的财源主要来源于父母。而这些钱都是父母辛苦劳动所得的。我们应该对金钱的获得有明确的认识，并努力创造财富。下面这几点可供参考。

第一，我们可以做一些力所能及的家务或参加一些有意义的活动，帮助我们树立劳动观念，比如在参加夏令营活动中，通过舞台剧表演、采摘劳动等形式体验劳动的艰辛，体会父母劳动的不容易，知道钱来之不易。通过这样的活动，我们会学着珍惜自己的劳动成果，并有了节约意识。

第二，不要随便伸手跟父母要钱，合理控制消费，减少不必要的开销，在家长的帮助下制订短、中、长期的储蓄目标。

第三，如果父母因为我们的学习成绩或其他方面有进步而奖励我们，这是他们对我们劳动成果的肯定。我们应不在乎奖励的多少，而应把奖励的钱积存起来，这样来体会劳动创造财富，做到不再乱花钱了。

4．知道如何用好金钱

手中的钱怎样花，只要不违法乱纪，我们每个人都有自由选择的权利。花钱可以体现一个人的思想道德素质。因此，在使用金钱的时候，我们要注意以下几点：

第一，要讲诚信。信用是有序社会的强力支撑，也是一个人经济生活的基础，它对我们成年后的发展至关重要。因此，不管是花钱还是赚钱，我们都要做到讲诚信。

第二，要舍得为他人花钱。助人为乐是一种美德，特别是在别人有困难时，要舍得慷慨解囊。

第三，学会做预算。面对铺天盖地的广告和名目繁多的促销活动，不要迷信，我们应做出符合自己情况的判断和选择。另外，还要学会讲价，避免被“黑心商家”欺骗。

青少年朋友们，我们要学着摒弃那种“一切有父母”的想法，从现在开始要注意培养自己的财商，把“理财”二字牢牢地装在自己的脑袋里。

从长计议：预算规划不差钱

我们常常有这样的体验：父母给我们一个月的零花钱，往往不到半个月钱就没了，自己都不知道买了什么。因此，做好预算规划很有必要。也许有的同学认为“算来算去烦死人”，可是现在不算，将来就可能要捉襟见肘了。

预算规划的关键在于如何取舍，而记账就能很好地解决这个问题。记账可以帮助我们形成量入为出的观念，有效地防止我们乱花钱。

1．学会记账

记账是理财的第一步。记账可以让我们知道把钱都用在了哪些地方，而且能控制我们的盲目消费。下面介绍几种常见的记账方法。

第一，账本“三栏式”记账法。找一个小巧的本子或者专用的账簿作为理财记账本，账簿采用收入、支出、结存的“三栏式”。具体方法是将支出、收入的发生额与结余额以流水账的形式按照时间逐笔记载，注意，要将支出、用途、收入的具体方式记录下来。

这种记账方法容易操作，而且用小本子记账方便随身携带，随时花销随时记账，就避免了记账遗漏。此外，账本要随身带，花销即将发生时，翻翻账本，就可根据当月发生消费额做出正确的消费选择了。“三栏式”记账除了单一记录外，要坚持月末结算，定期书写记账日记，这样才能避免记账流于形式，要在总结中掌握理财技巧。

同时，还要思考一下结余的用途。这样做有益于我们了解自己这一个月的支出情况，反省自己哪些钱用得合适，哪些钱是不应该花的，下一个月就可以减少不必要的开支了。

第二，分类信封记账法。具体方法是在每月拿到“收入”的时候，按照规划的花销预算将费用分到多个信封里，包括“储蓄信封”和衣、食、住、行、娱乐费用信封，每次支出时在每个信封上记下消费项目、时间和数额，单项费用超支就需要从“储蓄信封”中透支一定数额放到超支的信封中，如果当月没有动用储蓄信封里的钱并完成了各项开销，则记账成功。

第三，软件统计记账法。在网上有很多可供下载的记账软件。它们不但有事先设计好的记账模式，还能自动统计日常收支和现金流量等，分析具体的财务状况。你还能够设定监督提醒功能，在你快超出预算时，它会进行消费提醒。另外，还可以在软件上进行预算分类。这种记账方法使用起来非常方便。

其实，我们很多青少年都有过记账的经历，却往往都半途而废了。这是可以理解的，但不能成为我们不记账的理由。

为了将记账变成一种习惯，必须端正记账的态度，合理安排时间，还要加上一点点的自我强迫。还可以让自己的父母监督或者与三五个同学一起记账，实时监督，甚至来个省钱大比拼，这样记账就有趣多了。

2．编制预算

所谓预算就是在每周或每个月开始时，编制预算表，根据自己的“收入”与以往的“支出”情况，进行一个大致的消费预算。我们可以在父母的帮助下结合自己的实际情况进行规划。比如我们想买衣服，或者钢琴、学习资料等，此时就要明确哪些是父母所能承担的支出。下面两点是我们青少年易产生的开支。

（1）列出生活所需和学习所需物品的清单。对这些物品的价格做出预估，并与自己收入相比较，面对预算超支，自己决定是裁减，还是动用自己的储蓄。

（2）赠送礼物也是我们青少年日常生活中的一项巨大开销，比如节假日或生日礼物。对于这部分消费，我们也要做好预算规划。比如，节假日出去买礼物时，先确定大致价格，这笔钱可以由家长支付，也可以用自己的储蓄承担，如果超支了，不妨选择其他礼物。

总之，学会记账，学会预算和做财务决策可以使我们了解父母是如何合理安排收支的，还有助于我们培养良好的生活习惯和态度，何乐而不为呢？

心中有数：钱应该花在哪儿

我们有些青少年，在花钱消费上，可以称为“高手”了。我们这里所说的“高手”可是另有含义的。

现在，父母给我们的零花钱越来越多了。但是，很多青少年并不会合理地利用自己的零花钱，反而养成了大手大脚花钱的坏习惯。他们讲虚荣、讲排场，吃喝消费向广告看齐，用品消费向名牌看齐，人情消费向朋友看齐，美容消费向明星看齐……你们说他们是不是“高手”啊？但这样的高手还是不做的好。真正的用钱高手，不是攀比高消费，而是懂得用有限的金钱去做有用的事情。

小贺是一名初二的学生，家境优裕，父母对她甚是疼爱，她每个月的零花钱甚至比有些同学半年的都多。她身上穿的戴的，没有一样不是名牌。我们来看一看她这些零花钱都用到了什么地方：

每天晚上和同学“煲电话粥”，还经常参加一些电台的短信互动节目，光是这一项支出，每个月就要花费300元左右。另外，每月还要去买各种最新的杂志和CD（激光唱片），大部分时候是和同学一起去，那么吃饭的费用也被她“大方”地承担了下来，这项费用大约要花去150元。每个星期都去专卖店买衣服，而且专买贵的，有时候试都不试就直接拿，直到现在她衣柜里还有些衣服一次也没有穿过，这要花去将近500元。周末她还会和同学出去打打网球，溜溜冰什么的，至少花费100元。

这些费用加在一起已经过千元了，但如果偶尔碰上个同学过生日，她还得到家长那儿“透支”点。

在现实生活中，像小贺这样高消费，花钱大手大脚的青少年又何止她一个？随便打听一下，仅仅是手机费用，高的每月150多元，少的也要60元左右。我们大多数青少年也成了“月光族”的一员。

那么，如何才能不让自己花钱大手大脚呢？下面几点内容可供参考。

1．树立正确的消费观念

为了改掉大手大脚花钱的坏习惯，我们首先要树立正确的消费观念。古人云：“静以修身，俭以养德。”说的就是这个意思。

首先，应树立适度消费观。适度，就是与自己的家庭经济条件，与自己的正常需求相适应。不顾家庭生活条件，在享乐方面过分追求或超前消费是不应该的。但在促进自己的成长方面，该花的钱还是要花，比如身体发育需要的营养饮食，培育智力需要的有益书刊，日常生活所需的衣物，该买的就买。

其次，要防止盲目消费。就是说不能为了追时髦、赶潮流或者一时冲动买一些用不到的东西，或者花太多钱买名牌。有些是完全没有必要的。

最后，要抵制不利于健康的消费内容。有个城市对中学生作了一项调查发现，吸烟的占35%，饮酒的占38%，打麻将的占70%。此外，还有同学进营业性歌舞厅、玩游戏机赌博，这些都是不良的消费行为。

作为青少年，我们应在修身、促学、健体上下工夫，这样才是正派而有风采的阳光少年。

2．合理支配零花钱

对于我们青少年来说，零花钱的来源主要包括家长给予的钱和压岁钱。而我们很多青少年朋友都存在着乱消费、高消费、理财能力差的问题。就如何提高管理零用钱的能力问题，在此我们提出了几个好方法。

第一，写理财日记。它不但可以对我们在养成良好理财习惯的方面提供帮助，而且，还可以提高我们的文学水平和写作水平。

第二，建立家庭银行。把自己的零花钱统一放到一个稳妥的地方，不妨将其叫作“家庭银行”。给自己订一个计划，一个月用多少钱，少用可以存起来，超支就要在一定时间内把钱“还”给“银行”。这是一个有趣的办法。看自己的“银行”日渐壮大，每一个“行长”都会十分自豪，也就在不知不觉中养成了节约用钱、适度花钱的好习惯。

第三，分开管理。建议大家有计划地把自己的零花钱进行分开管理，一部分进行活期存款，以供每日的日常开支，一部分作为一年的定期存款，算是小小的投资，还能备不时之需，一部分进行投资，如投资股票、投资债券、投资基金、投资期货、投资邮票、投资艺术品或古董等。目前适合我们青少年的投资项目一般有基金投资、邮票投资等。

第四，合理利用大额的压岁钱。每逢节假日，我们往往都会成为名副其实的“小富翁”，这些钱除了存起来，其实还有很多合理利用的方法。比如交学费，既减轻家长的经济负担，也培养我们的自立精神和家庭责任感。又如订购报刊、学习资料，可以帮助我们开阔眼界、增长知识。又如购买学习用品及益智玩具，可以丰富自己的生活。还可以通过捐献一部分钱来帮助别人，在这个过程中，既学会了理财，又学会了做人。

3．学会投资，让钱生钱

真正的理财高手还要学会赚钱，学会用钱生钱。可用的方法很多，如拿出自己的一部分压岁钱作为资金购买股票或者基金，也可以和几个伙伴一起去批发某种物品出售，使自己在经营中学习赚钱的技能，另外，这还有助于培养我们良好的品质。

我们身边很多同龄人都会收藏一些东西，比如男孩子喜欢收藏变形金刚，各种汽车模型、航模等。女孩子则更喜欢收藏娃娃之类的玩具。收藏其实也是一种很好的理财习惯，还是学习知识和增长智慧的一种方法，我们不妨试一试。当然，我们还要认识到任何投资都会有风险，不能太盲目，所以，投资的时候多请教一下父母或者其他有经验的人，这还是很有必要的。

总之，我们青少年一定要学会合理使用零花钱，合理投资，培养自己的理财能力，只有这样，才能成为未来有高财商的人！

精明消费：购物省钱小妙招

现在，我们很多青少年对自己的零花钱都有自主权。买东西的时候，总是喜欢上了就买，还常常一冲动就买了一些根本用不到的东西。这样的购物方式可不怎么样。

精明的购物者会“用最少的钱买到最合适的东西”。那具体要怎么做呢？记住下面几个要点吧！

1．买东西时学会砍价

不要认为讨价还价是件俗气的事。买东西时，有很多青少年总是由于羞于砍价、不知行情和不会砍价等，花了很多不必要的冤枉钱。父母挣钱不易，我们不能让父母辛辛苦苦挣来的血汗钱就这样白白花掉，所以，我们很有必要学会砍价。

其实，买东西砍价，不仅可以使我们在买东西时省下不少没必要浪费的钱，还可以锻炼我们的口才和社交能力。

我们该怎么砍价呢？首先，在砍价时要亮出钱，这样对方就会明白你不是来捣乱的小孩，你是有意要买的，这样就不会轻易回绝你。然后，要简单说明自己的情况，比如说：“我是一个学生，爸爸妈妈每月就给一点零花钱，就便宜点吧！”然后说出自己想买这个东西的价钱。如果还不行，这时就来“硬的”，价钱不合适一定要走。若摊主不叫你回去，说明你出的价钱确实太低了，这时你就去别人家看看，最后哪家便宜就在哪家买。

2．养成货比三家的习惯

如今在学校里，青少年之间攀比成风，这就容易使我们盲目地消费，在买东西时喜欢买价格高、功能多的。其实，这样的产品不一定是最适合自己的，购买产品的关键是符合自己的真实需要就可以了。另外，同样的产品，在不同的商家，价格也是有高有低的，为了避免花冤枉钱，一定要养成货比三家的习惯。

怎样货比三家呢？比如，你想买一个学习机，就要先考察一下商场、超市以及街边的商店，看哪家的学习机更便宜，不同价位的学习机都有哪些功能，自己真正需要的功能是什么。

当然，不能忘了产品的质量，要了解一下商品的成分或质料，综合考虑各种因素。只有考虑全面了，才能做出最佳选择，买到更加实惠的东西。在比较的过程中，不单可以省钱，买到合适的商品，更重要的是可以锻炼我们的思维能力和做出选择的能力。

不过，我们要注意的是，不一定买所有的东西都要“货比三家”，本来就很便宜的东西，也许就不值得花费太多时间去选择了。因为时间也是很宝贵的，我们要学会判断。

3．养成科学消费的习惯

我们要知道价钱不是评价商品的唯一标准，要学会挑选，不要只图便宜。还要记得保留购物凭证，一旦发现商品有任何问题要主动向有关方面反映。

4．养成理智消费的习惯

面对铺天盖地的广告，我们绝不能因头脑发热就轻易相信。选择一种商品关键要看自己的实际需要和商品本身的品质。也不要与别人攀比，或者看别人买什么样的，自己就买什么样的。别人的东西是别人的选择，我们可以参考，但这不应成为自己购物的依据。

青少年朋友们，在购物的过程中，我们要学做精明的“购物狂”。

储蓄有招：建立自己的小银行

青少年朋友，当别人给你钱的时候，你通常是如何处理的呢？你是将它存起来，还是将它花在购买早就心有所属的商品上呢？如果你属于前者，那么一定要坚持下去。如果你属于后者，那么，从现在开始你就要学会储蓄了。这是我们青少年开始理财的第一步。其实，很多千万富翁、亿万富翁，都是从储蓄开始自己的财富之路的。

被称为股票神童的司徒炎恩14岁时便扬名华尔街了。他的第一桶金就是靠储蓄赚来的。

司徒炎恩9岁的时候，在妈妈生日的那天，送了一个生日卡给妈妈，上面写道：“我没有钱买礼物，但我可以教您如何投资。”另外写好了一封信，说如果自己有几十元钱可以买股票，有4000多元钱便应该买房子，然后出租。

12岁的时候他就想自己买股票，结果股票行不让儿童购买。到14岁后，司徒炎恩用储蓄下来的100美元买了一家电脑软件公司的股票，三个月后，他把股票卖掉，净赚800美元。

1993年，在父母的同意下，他向家人、亲戚及要好的朋友借钱，共集资两万美元，成立了自己的基金公司，15岁的司徒炎恩成为该基金公司的经理。到1996年，他的公司基金每年增长达到四成。

后来，他父亲也把自己10多万美元的退休金交给他管理了。这位年轻的基金经理当时正管理着20万美元，他还打算积极吸纳投资者，争取五年赚到2000万美元。

看了这个故事，你有什么想法呢？或许我们并不能像司徒炎恩那样成为股票神童，但他的储蓄精神却很值得我们借鉴。下面介绍几种有效的储蓄方式。

1．建立自己的小银行

储蓄的一个最好的方法就是给自己建立一个小银行。

美国一位著名的教育专家在谈到储蓄原则时指出：青少年可以把自己的零花钱放在三个罐子里，第一个罐子里的钱用于日常开销，购买在超级市场和商店里看到的必需品；第二个罐子里的钱用于短期储蓄，为购买较贵重物品积攒资金；第三个罐子里的钱则长期存在银行里。

基于此，我们可以自己扩展一下，具体方法是这样的：挑选三个自己喜欢的储蓄罐，或者带锁的小箱子。然后，再到银行以自己的名义专门开设一个账户。然后，把长辈给我们的零花钱，定期定量地分别放进储蓄罐或箱子里，每到一个月我们可以对这些储蓄罐和小箱子进行一次整理，统计出里面钱的总数，然后把这些钱或是相等数的钱，存入那个专属于我们自己的银行账户。

2．学会使用信用卡

现代社会，信用卡的使用越来越普遍，所以，我们还要尽早地学会使用信用卡。刚开始“一卡在手”的我们往往对超支不太在意，容易欠债。为避免这种情况，首先尽量不要减少信用卡的本金，其次以父母的信用卡账单为准，我们知道超支是要付出代价的，即较高的利率，最后，要使利率跌下来，在月底前保证信用卡的平衡就可以了。

我们还要明白，无意义的透支会带来高利率，而这一种浪费只会让银行得利。因此，尽量不要透支信用卡。为了让父母可以监督自己，我们可以在父母的账户上另开一张卡，即所谓的“银行主副卡”。如此一来，我们就可以与父母一同商讨支出计划了。

不管怎么说，储蓄是一种美德。理财专家给了我们青少年这样一个忠告：理财不光是花钱的学问，也是赚钱、管钱的学问。不光要知道如何花钱、存钱，还要通过自己的努力赚取财富。养成理财的好习惯，我们将受益一生！

成长冲关：你的财商怎么样

青少年朋友，你想知道自己是否能够很好地运用金钱吗？想知道自己的理财水平如何吗？那就做做下面的测试，看看自己的财商到底怎么样。不过，更重要的是要找出自己的财商差距，然后有针对性地进行训练，让自己的财商水平突飞猛进。

1．你是否觉得需要有一个人来告诉你该怎么花钱？

A.是 B.不是 C.不知道

2．当手中有100元钱的时候，你是否会为这100元去做详细的计划？

A.是 B.不是 C.偶尔

3．与父母一起去饭馆时，是否想过要自己付账？

A.是 B.不是 C.偶尔

4．在学校，你是否参加过推销糖果或其他类似的活动？

A.是 B.不是 C.偶尔

5．你有没有想过父母的钱是怎么来的？

A.有 B.没有C.偶尔

6．你是否有过向父母借钱的想法？

A.是 B.不是 C.偶尔

7．你有没有自愿地给希望工程捐过款？

A.有 B.没有 C.偶尔

8．如果口袋里有10元钱，你一般会在多长时间里花完？

A.一星期 B.三天 C.一天

9．春节所得的压岁钱你通常是怎么处理的？

A.存银行里　B.全部花掉　C.花掉一部分，存一部分

10．通常情况下你会自愿地参加家庭劳动吗？

A.是 B.不是 C.偶尔

计分方法：

选A得3分；选B得1分；选C得2分。

解析：

25分～30分——很高。

你的财商很高，你已经有较多的理财基本知识，能够明白一些理财的简单概念，对钱的价值有了初步的认识。懂得花钱的计划性和了解钱的产生过程，有一些服务的基本概念，知道储蓄的必要性。而且，有一定的实践经历，并在实践中强化了自己的理财知识。

16分～24分——一般。

你的理财知识一般，虽然不是一无所知，但也不是懂得很多。能大致地知道钱需要工作才能得到，知道钱能买东西。花钱偶尔有一定的计划性。偶尔有一些实践经历，但体会往往不深，因此，有必要做更深入的理财知识学习训练。

10分～15分——很差。

你的财商有点低，你不明白钱从何处得来，也不知道钱的价值。花钱总是处于一种盲目的状态中，无任何的计划性。不知道借贷等概念，对储蓄等流程一无所知，在实践上，没有任何的经历，所以也不可能有切身的体会。总之，你的理财知识非常缺乏，急需加强这方面的学习。